网上银行纠纷频发症结何在？
40多岁的董一兵每天上班都开着他的QQ，他是QQ群“工行受害者联盟”的成员。今年7月，他存在工行卡上的5000元钱“突然神秘失踪”，至今未果。
这个“工行网银受害者维权联盟”在互联网上还建立了自己的网站。他们声明联合全国受害者发起集体维权的目的是：理顺我们和工行间的合同关系，对工行网银漏洞给我们造成的损失进行集体诉讼索赔；敦促工行完善网银系统，对网银犯罪建立快速反应机制，积极配合公安机关打击犯罪；呼吁公安机关统一案件受理平台，集中技术和警力，对网银犯罪进行专项打击。
记者登陆这个网站发现，在一个“受害者列表”中，有来自27个省市数百人留下了自己的姓名以及他们在工行网银上失窃的金额。其中，江苏有40多人，南京有11人。
记者在QQ群上联系到南京籍的董一兵，他告诉记者，他持有工商银行卡已经10年了。今年7月23日，他到工行南京分行高楼门营业处办理开通“网上银行”服务。7月31日下午，他去营业处分两次存进5000元钱，随后返回家中。仅仅十几分钟的路程，到家后董一兵打开电脑查询余额，发现卡上的钱已经“莫名其妙地失踪”。
董一兵立即赶到营业处，要求查询交易记录。相关工作人员告诉他，可能是其账号、密码泄漏了，让其立即报警，并由公安部门出具证明，才能查询交易记录。董随后到玄武门派出所报案，并开了相关证明。但目前，这一案件还没有侦破。
“后来，我才发现遭遇我这种情况的人很多。”董一兵向记者介绍了“工行网银受害者维权联盟”中的另外几个南京籍成员——
王意，2003年办理工行卡，自动成为工行网银大众版用户。2005年初，在一个星期之内，他卡上的1.8万元钱分三十几次被人划走。一个月后才发现。报案后未果。
张鹏，2005年办了两张工行卡，同时在柜台开通了“网上银行”服务。同年7月，他的卡上近1.3万元钱分4天被人在网上消费掉。数天后发现。报案后未果。
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银行：客户要有足够安全意识
面对“联盟”的集体维权行动，8月17日，工行方面首次作出正面回应，其通过媒体公开发表声明称：工行网银专家在对用户资金被盗的成因进行分析后认为，每例事实都特别清楚，主要是由于客户账号、密码等个人重要信息保管不善导致的资金损失。针对这一事件，应厘清银行与用户应该承担的责任。也就是说，一小部分客户资金损失都是在用户端形成的，而非通过攻击或进入银行的系统造成的。
工行认为，“工商银行网上银行系统存在漏洞”的说法明显不成立。因为截至目前，尚未发生一起由犯罪分子侵入工商银行网银系统而导致客户资金损失的案件。工行相关负责人表示，如果工行网银系统确实存在漏洞，那么受害者不应仅有200多人。工行有2000万网银用户，而受害者联盟人数却不到网银客户的十万分之一。
工行有关负责人呼吁说，网上银行安全包括银行端和客户端两个方面，需要银行和客户携手共同打造。从银行端来说，工商银行采用了一系列先进的安全防范技术，包括多重防火墙、1024位非对称加密算法的证书签名、SSL128位加密传输、实时扫描、实时监控、数据加密存放等，通过这些措施，使工行网银系统达到了较高的安全级。从客户端来说，为了保护客户端的安全，工商银行为客户提供了U盾、电子银行口令卡、防病毒安全控件、余额变动提醒、预留信息验证等一系列安全措施。办理一个U盾不足80元钱，等于加了一把安全锁，即使客户的账号、密码等个人信息被窃，若没有U盾，也无法将客户资金转移。工行希望账户资金较多或支付业务较多的客户，能办理U盾。
除了这些措施，工行负责人表示，客户还要有足够的安全意识，养成良好的网上银行使用习惯，否则客户端安全仍然难以保证。因此，客户需要注意以下几点：第一，登录正确网址。访问工行网站时请直接输入网址登录，建议将工商银行网站地址添加到浏览器的“收藏夹”中，不要采用超级链接方式间接访问该行网站
第二，保护账户密码。在任何时候及情况下，不要将您的账号、密码告诉别人，为您的网上银行设置专门的密码，区别于您在其他场合中（例如：其他网上服务、ATM、存折和银行卡等）使用的用户名和密码，避免因某项密码的丢失而造成其他密码的泄漏，不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为。第三，注意计算机安全。下载并安装由工商银行提供的用于保护客户端安全的控件，定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁，安装并及时更新杀毒软件，不要开启不明来历的电子邮件。只有这样，银行建设好自己的网上银行系统，客户做好客户端的安全保护，才能共同打造一个安全使用网上银行的良好环境。
记者获悉，8月初，工行已经停止了其大众版网银的交易功能，用户通过自助注册的大众版网银，不能再进行网上对外支付，包括网上购物和对外转账，而只能进行基本的查询功能。同时，工行对个人网上交易规则也进行了调整。9月1日起，凡在柜面注册的存量静态密码客户，在进行网上交易时，无论是单笔还是累计限额都只有300元（U盾客户除外）。此前，这类客户网上交易的单笔限额为1000元，单日累计限额为5000元。
针对工行的声明，“联盟”第二天则在网站上作出了针锋相对的回应。
权责划分：一个法律难题
记者了解到，中国的网上银行起步于1996年2月。1997年中国银行建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后，四大商业银行迅速跟进。
数据显示，实体银行网点每笔交易的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。相对于实体银行、电话银行、自助银行而言，网上银行成本更低廉，交易更便捷。但在互联网这个环境当中，危险对于银行和客户同时存在。2004年曾出现假冒中国工商银行的网站大肆敛财的事件；不久，中国银行也接到客户关于假冒网站的投诉电话。
记者在农业银行的一位朋友介绍说，“冒充网站”是网上银行一个非常大的安全隐患。不法分子一般会向客户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假邮件，然后诱骗客户访问“冒充网站”，客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。这种情况在很多地区都有发生。
另外，登录网上银行所需的认证输入，许多银行只是要求输入客户编号等登录ID和密码，有的银行只要求4位数字的密码。这样一来，密码存在泄漏或被窃取的可能性就非常大。中国就发生过多起证券交易系统被侵入，犯罪分子盗卖盗买他人股票、挪用盗取他人股票账户资金的恶性计算机犯罪。
网上银行安全隐患还表现在数据传输、应用系统设计、计算机病毒攻击等方面。网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种之多，其中包括：释放计算机病毒使计算机系统瘫痪；通过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器”、窃取密码的“嗅探器”，破译关键密码、窃取核心技术或信息；通过破译密码修改计算机系统内账户数据，制造混乱或达到窃取资金的目的。
目前，有关网银资金被盗的大量案件还没有侦破。如果银行方面已经尽到了安全保密责任，而客户方面又没有任何过错，谁来对客户的资金损失作出赔偿？网上银行的安全问题，已经给法律界提出了一个难题。
