解决中小企业贷款难的新钥匙：动产担保

 

    摘要：浙江省担保公司允许中小企业动产抵押来获得贷款，这一新的方式运作比较成功。动产抵押这一方式拓宽了担保范围。当然，动产抵押的运作还需要各级政府从法律和制度上保障动产担保的顺利施行。

 

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　　早在2005年年底，中国人民银行专门发布一份题为《中国信贷人权利的法律保护》的报告，该报告力促建立动产担保体制。这一报告为解决中小企业融资难的问题提供了一把新钥匙。进入2006年以来，在改革开放较早的江浙地区，部分担保结构已经开始付诸实施，并取得成功。

　　

　　杭州工信担保有限公司为了创新反担保措施，结合浙江地区工业企业的实际情况，开始稳健、有序地推进存货质押业务。公司大胆地采用了直接租用企业自有的仓库作为仓储点的形式，先后在余杭区临平、塘栖等地租用了7个仓库，开展存货动态质押业务，通过落实专人管理的形式，力求在不影响企业日常经营的前提下，达到控制风险的目的。通过开展此项业务，“工信担保”已先后为8家受保企业提供了贷款担保，累计担保达4216.5万元，至今未发生一起逾期或代偿。

　　

　　银联信分析：

　　

　　关于中小企业尤其是小企业贷款难的问题是世界普遍存在的问题，之所以小企业贷款困难，很显而易见的原因是小企业规模小，资产少，可供抵押担保的财产较少。小企业的资产主要是设备、存货、应收账款等动产，而目前国内银行普遍不接受动产抵押贷款。因此，拓宽担保范围就成了解决中小企业融资难问题的必经之路。但是小企业恰恰缺少不动产，因此就导致了大多数经营非常好，市场发展很快的中小企业就难以获得资金支持而发展更快。央行出台的《中国信贷人权利的法律保护》正式为了解决中小企业贷款难提供的一项新的措施，就是推行动产抵押，中小企业在没有充足的不动产作为抵押时，可以采用动产抵押以获得贷款。以浙江省部分担保公司的实际操作来看，这一方法操作得当，是很有成效的。

　　

　　据浙江省中小企业局2004年底的财务年报显示，浙江省规模以上工业中小企业的应收账款为1486.84亿元，存货达1370亿元。如果这些企业的动产都能够作为贷款担保物的话，按照50%的贷款折扣率计算，这些动产可以担保生成的贷款数额也是非常巨大的。操作得当的话，这必将成为担保公司和银行带来新的盈利来源。

　　

　　当然，实行动产抵押，还需要各级政府从法律和制度上保障动产担保的顺利施行。借鉴国外经验， 结合国内外实际， 将动产引入担保实践， 引入法律和信贷实践， 扩大抵押担保的范围， 建立统一、高效、可靠的登记制度， 对于改善信贷交易环境、降低信贷风险、提高信用的可获得性、促进经济发展等意义重大，也是从根本上解决中小企业贷款难的一把新钥匙。